Úvěrová kalkulačka

Informace

Úroková sazba spotřebitelských úvěrů se zpravidla pohybuje od 8 do 15 %. Je důležité si uvědomit, že měsíční splátka je stále stejná. V počátku splácení tvoří větší část splátek samotný úrok než úmor. Úmor je množství peněz, o které se sníží samotný dluh, tak jak je znázorněno na výše uvedeném grafu.

Vysvětlení pojmů

Měsíční splátka je částka, kterou platíte bance každý měsíc. Skládá se z úroku a úmoru. Po celou dobu trvání úvěru zůstává stejná.

Úrok je cena, kterou platíte bance za zapůjčené peníze. Na začátku splácení tvoří většinu splátky, postupem času klesá.

Úmor je část splátky, která snižuje váš dluh vůči bance. Na začátku je malý, postupně se zvyšuje.

Počáteční hodnota je výše dluhu na začátku daného měsíce před zaplacením splátky.

Konečná hodnota je zbývající dluh po zaplacení splátky v daném měsíci. U poslední splátky je nulová.

Inflace a reálný úrok

Při hodnocení úvěru je důležité uvědomit si vliv inflace. Cílová inflace ČNB je 2 % ročně. To znamená, že pokud je úroková sazba úvěru například 5 %, reálná cena půjčky je vlastně jen 3 % (5 % - 2 % inflace). Část úroku do výše inflace je tak kompenzována znehodnocením peněz v čase - dluh se díky inflaci reálně snižuje rychleji, než ukazují nominální hodnoty.

RPSN - důležitější než úroková sazba

Při porovnávání úvěrovéch nabídek se nesoustředte pouze na úrokovou sazbu, ale především na RPSN (roční procentní sazba nákladů). RPSN zahrnuje všechny poplatky - úrok, poplatek za vyřízení, vedení účtu, odhad nemovitosti. Banka s úrokem 5,1 % a nízkými poplatky může být levnější než banka s 4,9 % a vysokými poplatky. RPSN je vždy uvedena ve smlouvě a je to nejpřesnější ukazatel skutečné ceny úvěru.

Předčasné splacení

U spotřebitelských úvěrů máte podle zákona právo na předčasné splacení. Banka může účtovat poplatek, ale je zákonem omezený (maximálně 1 % z předčasně splacené částky, při splatnosti do 1 roku 0,5 %). Předčasné splacení může výrazně snížit celkové náklady na úvěr.

Typické chyby při úvěru

• Nízká finanční rezerva - vždy mějte stranou alespoň 3-6 měsíčních splátek na nepředvídané výdaje
• Neporovnání více nabídek - úrokové sazby se mezi bankami výrazně liší
• Neznalost RPSN - nesoustředíte se jen na úrokovou sazbu, ale na celkovou cenu úvěru včetně poplatků
• Půjčování si na nepotřebné věci - úvěr má smysl jen na investice či nezbytné výdaje
• Nevyužití možnosti předčasného splacení - i částečné předčasné splátky výrazně sníží úroky
• Příliš optimistický odhad budoucích příjmů - počítejte s realistickým scénářem
• Nezohlednění změny životní situace - děti, změna zaměstnání, nemoc
• Automatické prodloužení úvěru - raději splaťte včas než prodlužujte s vysokými poplatky
• Kombinace více úvěrů najednou - může vést k předlužení
• Podpis smlouvy bez důkladného přečtení - zejména podmínky sankčních poplatků a RPSN